Wie finde ich einen günstigen Kredit?
Die Anschaffung einer neuen Wohnungseinrichtung, eines neuen Autos oder die Zusammenfassung bestehender Verbindlichkeit: für diese Zwecke benötigen viele Verbraucher einen Ratenkredit. Dieser wird in der Regel ohne Sicherheiten auf Basis der Lohn- oder Gehaltsabrechnungen vergeben. Die Laufzeiten reichen von wenigen Monaten bis hin zu neun oder zehn Jahren. Die Beträge können - meist auf volle Hundert Euro gerundet - frei gewählt werden, Kleinkredite von 1.000 EUR sind ebenso möglich wie größere Finanzierungen über 50.000 Euro.
Voraussetzung sind meist ein regelmäßiges Einkommen, eine positive Auskunft einer oder mehrerer Auskunfteien (unter anderem die Schufa) und geordnete finanzielle Verhältnisse. Es empfiehlt sich, vorab Eigenauskünfte bei Schufa und Co. einzuholen, um fehlerhafte oder veraltete Eintragungen löschen zu lassen. Dann steht einem Vergleich unterschiedlicher Kreditangebote nichts mehr im Wege.
Die Kosten eines Kredites bestehen aus mehreren Komponenten. Am wichtigsten ist der Nominalzinssatz, der die jeweils auf die Restschuld zu zahlenden Zinsen bestimmt. Die Höhe des Zinssatzes ist abhängig von der Bonität des Antragsstellers. Dazu wird aus unterschiedlichen Komponenten wie Einkommenshöhe, Beschäftigungsdauer, Alter, Familienstand und Unterhaltspflichten sowie den Informationen der Auskunfteien ein so genanntes Scoring, die Ausfallwahrscheinlichkeit des Kredits, berechnet. Wer zuvor seine Auskunftei-Einträge bereinigen lässt, kann dadurch sein individuelles Scoring verbessern. Darüber hinaus können Kontoführungs- und Bearbeitungsgebühren erhoben werden. Manche Banken berechnen auch Entgelte für den Versand der Darlehens-Auszüge. Zinssatz und Kosten werden zusammengefasst in einem "Effektiven Zinssatz" ausgewiesen, der damit eine ideale Größe für den Vergleich unterschiedlicher Angebote darstellt.
Darlehensangebote können online nach Eingabe persönlicher Daten verglichen werden, auch ein Besuch bei verschiedenen Banken kann sinnvoll sein. Anders als bei Immobilienfinanzierungen besteht jedoch kaum Spielraum zum Verhandeln des Zinssatzes. Viele Kreditinstitute arbeiten mittlerweile mit bonitätsabhängigen Konditionen, so dass nicht jeder den beworbenen Top-Zinssatz erhält. Dennoch müssen nach dem Verbraucherkreditgesetz einem großen Teil der Kunden die in der Werbung genannten Konditionen gewährt werden.
Ein Vergleich der Konditionen mehrerer Kredit Anbieter mit einem Kreditvergleich lohnt sich in jedem Fall. Die Bandbreite bei Konsumentenkrediten reicht von effektiven Zinssätzen unter 4% bis zu rund 14%. Schon bei 5.000 Euro Darlehenssumme können so Unterschiede in den Gesamtkosten von mehreren Hundert Euro bestehen. Während mehrere Kreditanfragen vor wenigen Jahren die Schufa-Auskunft verschlechterten, müssen Banken dort mittlerweile Scoring-neutrale Anfragen stellen.
Viele Banken bieten neben dem Kredit auch Versicherungen für den Todesfall, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit an. Die Institute dürfen diese Absicherung jedoch nicht zur Bedingung einer Darlehensvergabe erklären (sonst müssten die Prämien in den effektiven Zinssatz eingerechnet werden). Bei Todesfall, Arbeitsunfähigkeit oder Jobverlust wird die Rückzahlung des Kredites komplett oder teilweise von einer Versicherung übernommen. Im Gegenzug erhöht sich jedoch die monatliche Rate um die Versicherungsprämie. Diese kann bis zu 20% der monatlichen Rate betragen, es ist daher zu überlegen, welche Absicherung wirklich gebraucht wird und ob diese nicht bereits auf anderen Wegen abgedeckt wurde, beispielsweise über eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Dennoch sollten die Risiken, die eine ordnungsgemäße Kreditrückzahlung in Frage stellen könnten, bedacht werden.
Neben den Kosten eines Kredites sind auch die weiteren Bedingungen zu beachten: bei finanziellen Engpässen, wie sie beispielsweise bei Kurzarbeit oder Wohnungswechsel entstehen können, sollte die Bank bereit sein, eine kurzfristige Ratenreduzierung oder -stundung vorzunehmen. Zudem sollte die Bank darauf verzichten, bei kurzfristigen Zahlungsproblemen unmittelbar zu vollstrecken und das Gehalt zu pfänden.
Sondertilgungen und vorzeitige Ablösungen sind durch das Verbraucherkreditgesetzt reguliert: Kreditinstitute dürfen dafür maximal 1% bzw. 0,5% der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung erheben.
Wer diese Vorgaben beachtet, kann mittels Online-Vergleich und/oder Bankbesuch schnell einige Hundert Euro sparen und hinsichtlich zukünftiger Anforderungen flexibel bleiben.
Bei sinkendem Zinsniveau oder verbesserter finanzieller Situation kann einige Zeit später die Prüfung einer Umschuldung Sinn ergeben: gerade wenn heute keine Top-Konditionen erreicht werden, kann sich dies ja in einigen Jahren ändern.