Konto-Zinsen.net

Die Zahl der Nutzer von Kreditkarten weist seit Jahren ein stetiges Wachstum auf. Diese Entwicklung liegt vor allem in der Funktionsweise und der vielfältigen Einsetzbarkeit der Kreditkarte begründet. 

Allein die Infrastruktur der Kartenindustrie ist mit weltweit mehr als 30 Millionen Akzeptanzstellen und 1 Million Geldautomaten bereits jetzt sehr gut. Hohe Wachstumsraten werden auch in Zukunft dafür sorgen, dass die Infrastruktur noch engmaschiger um den Globus gelegt wird. In Deutschland ist die Einsatzmöglichkeit einer Kreditkarte vor allem beim Einkauf in Fachgeschäften vergleichsweise begrenzt, da die Kreditkartenfirmen einen prozentualen Anteil am durch die Kreditkarte generierten Umsatz als Gebühren erheben. 

Im Unterschied zu einer normalen Geldkarte sind Sollbeträge auf einer Kreditkarte ohne Guthaben nicht direkt vom Karteninhaber auszugleichen, sondern lediglich einmal im Monat. Damit wird den Karteninhabern quasi ein kostenloser Kredit mit einer Laufzeit von maximal einem Monat eingeräumt. Die Höhe des Kreditrahmens richtet sich dabei in erster Linie nach der Bonität des Karteninhabers, die wiederum stark vom monatlichen Geldeingang auf das dazugehörige Kreditkartenkonto abhängig ist. Einige Anbieter von Kreditkarten räumen ihren Kunden einen Kreditrahmen bis zu einer Höhe des dreifachen durchschnittlichen Gehalteingangs im Monat ein. Erweist sich der Karteninhaber bzw. der Antragsteller auf Erhalt einer Kreditkarte als nicht kreditwürdig, hat er oder sie in der Regel keine Möglichkeit eine Kreditkarte zu erhalten.

Um jedoch auch diesen Personen die Möglichkeit zu bieten an dem auf den Einsatz von Kreditkarten beruhenden Teil des Wirtschaftslebens teilzunehmen, wurden die so genannten Prepaid Kreditkarten entwickelt. Hierbei handelt es sich um eine Kreditkarte, die rein auf Guthabenbasis funktioniert und daher keinerlei Anforderungen an die Kreditwürdigkeit des Karteninhabers stellt. Nachdem die Karte entsprechend kapitalisiert worden ist kann sie im Grunde genommen genauso wie eine gewöhnliche Kreditkarte eingesetzt werden, sofern die Akzeptanzstelle über einen direkten Zugriff auf das Internet verfügt (keine „Ritsch-Ratsch-Geräte“). 

Die Gebührenstruktur der Prepaid Kreditkarte stimmt dabei im Großen und Ganzen mit der Gebührenstruktur der gewöhnlichen Kreditkarte überein. Prinzipiell gibt es bei der Ausgestaltung der Gebührenstruktur unter den Kreditkartenunternehmen zwei unterschiedliche Gruppen. Während American Express und Diners Club die Karten in Eigenregie ausgeben, für etwaige Schadensersatzansprüche haften und daher die Gebühren selber festlegen, verfolgen VISA und MasterCard eine andere Strategie. Hier geben die beiden Kartenunternehmen ihre Karten nicht in Eigenregie aus, sondern vergeben Lizenzen an Banken und Sparkassen, die dann die Karten selbst ausgeben und für etwaige Schadensersatzansprüche haften müssen. Aus diesem Grund sind die Gebührenstrukturen bei Anbietern von VISA- und MasterCard-Kreditkarten in ihrer Ausgestaltung nicht homogen, sondern unterscheiden sich teilweise erheblich voneinander. 

Bei fast allen Kreditkartenanbietern besteht die Gebührenstruktur aus den drei Komponenten Jahres-, Bargeld- und ggf. Auslandsgebühr. 
Die Jahresgebühr wird für den reinen Besitz der Karte erhoben. Für die Standardversion beträgt diese Art der Gebühr im Schnitt etwa 20 Euro. Einige Anbieter erstatten einen Teil der Jahresgebühr am Ende des Jahres zurück, sofern ein bestimmtes Warenumsatzniveau mit der Karte generiert worden ist.
Die Bargeldgebühr wird immer dann fällig, wenn die Karte zur Abhebung von Bargeld am Automaten oder am Schalter eingesetzt wird. Hier beträgt die durchschnittliche Gebührenhöhe 3 %, mindestens jedoch 5 Euro pro Transaktion.
Wird die Karte darüber hinaus in einem Land außerhalb der Eurozone eingesetzt fallen zusätzlich im Schnitt 1,5 % an Auslandsgebühren an.
Einige Anbieter verzichten jedoch nicht nur auf die Erhebung von Jahres- und Bargeldgebühren, sondern verzinsen darüber hinaus etwaiges Guthaben auf dem Kreditkartenkonto. Hierzu zählen bspw. die Deutsche Kreditbank AG (DKB) oder auch die comdirect Bank.